바이어 분들이 모기지와 관련해서 자주 실수하시는 10가지

많은 바이어 분들이 Mortgage loan을 통해서 집을 구입하십니다. 오늘은 모기지를 얻는데 있어서 바이어 분들이 자주 실수 하시는 10가지에 대해 이야기 해 볼까 합니다.

1. Interest rate만 너무 신경 쓰기

많은 분들께서 모기지를 얻으실 때 이자율만 신경쓰시는 경우가 있습니다. 물론 모기지를 얻는데 월 납부액과 직접적으로 관련이 있는 이자율은 중요합니다. 하지만 때로는 렌더들이 이자율을 낮추기 위해 point를 구입하셔야 하는 부분을 미리 안 한다던가, mortgage process에 관련된 fee를 늘려서, 오히려 이자율이 낮은 경우가 실제 비용은 더 나오는 경우도 있습니다. 꼭 꼼꼼히 살펴보시기 바랍니다.

2. 다운 페이를 꼭 20%를 해야 하는 것은 아닙니다.

물론 20% 다운 페이를 하시게 되면, 모기지 보험을 안 내시게 됩니다. 하지만 꼭 다운 페이먼트를 집 값의 20%만큼 내야 하는 것이 모기지를 얻는데 필수 조건은 아닙니다. 그리고 FHA loan이 아닌 경우는 납부된 원금이 쌓여서 구입금액의 20%를 넘게 될 경우 모기지 보험의 의무에서 벗어나게 됩니다. 따라서 20%에 너무 연연하지 마시고 월 납부액을 지불할 재정 상태라면 낮은 다운 페이를 고려해 보시는 것도 방법입니다.

3. 모기지가 바로 나오진 않습니다.

많은 바이어 분들이 모기지 론은 신청하면 바로 나오는 줄 알고 계십니다. 하지만, 그렇지는 않습니다. 보통 3주에서 45일 가량은 걸리게 됩니다. 돈을 빌리시는 분의 재정 상태에 따라 그 기간이 많이 차이가 납니다. 따라서 집을 구입하시며 클로징 스케줄을 잡으실 때 좀 여유 기간을 두고 잡으시길 권해드립니다.

4. Pre-approval (혹은 Pre-qualification) letter를 받으셨다고 mortgage가 100% 나오는 것은 아닙니다.

많은 분들이 렌더로부터 pre-approval을 받으면 융자가 100% 나온다고 착각하고 계십니다. 절대 그렇지 않습니다. 렌더측의 실제 융자에 관련된 리뷰는 pre-approval보다 훨씬 복잡합니다. 따라서 개인의 재정 상태 등에 따라 융자 신청이 거절당하기도 합니다. 그리고 이 비율이 생각보다 높습니다. 따라서 pre-approval이 나온 후에도 클로징까지는 조심하셔야 합니다.

5. First home buyer program을 고려해보셔야 합니다.

각자의 신분과 재정 상태, 신용 상태에 따라 좋은 옵션들이 있을 수 있습니다. 꼭 렌더들과 first home buyer program들을 리뷰하고 자신에게 맞는 조건의 프로그램이 있다면 고려해보셔야 합니다.

6. 신용 점수 관리에 신경써야 합니다.

집 구매를 위해 모기지 융자를 신청하시기 전 몇 달 전부터 꼭 신용 점수를 확인하시고 관리하셔야 합니다. 더 좋은 집을 더 싸게 살 수 있는 가장 현명한 방법이 이것 이라고 생각합니다. 신용 점수가 좋으면 더 낮은 이자율로 더 큰 금액의 융자를 얻을 수 있으니까요. 반대로 신용 점수가 낮으면 나올 융자도 안 나와 집을 아예 못 사시는 경우가 생길 수 있습니다.

7. 융자의 종류를 잘못 선택할 수 있습니다.

개인의 상황에 따라 FHA, VA, 혹은 USDA 등 개인에게 보다 유리한 융자를 선택하실 수 있습니다. 그리고 고정 이자와 변동 이자도 고려해 봐야 할 사항 중 하나입니다. 이 부분은 개인이 잘 알기가 힘듭니다. 따라서 꼭 실력이고 경험 많은 렌더 혹은 mortgage broker와 일 하시길 권해드립니다. 고객분께 가장 적절한 융자 상품을 권해드릴 것입니다. 반대로 경험이 없거나 온라인으로 진행하는 론의 경우는, 이런 상품에 대한 정보를 모르거나 안 전해줄 확률이 높습니다.

8. 다운페이먼트 말고도 드는 비용들이 꽤 있습니다.

바이어 분들께서 집을 구입하실 때 다운페이먼트만 준비되면, 금전적인 준비가 끝났다고 생각하시는 분들이 많이 계십니다. 사실 늘 추가적인 비용이 듭니다. 일단 인스팩션과 변호사 비용이 있을 것이고요. 모기지 융자 진행 관련 비용이 있습니다. 그리고 타이틀 관련 비용과 은행측에서 요구하는 약 3달치의 세금과 HOA 비용 등을 미리 지불하셔야 합니다. 보통 집값의 1 ~ 3% 정도 든다고 생각하시면 됩니다.

9. 감정가가 구입가격보다 낮게 나올 경우도 미리 준비해 놓으셔야 합니다.

요즘 같이 시장에 공급이 부족할 때는, best and highest offer를 넣는 경우가 많이 있습니다. 그리고 이 offer를 통해 계약이 만들어진 금액이 은행측에서 appraisal을 통해 분석한 시장 가치보다 높은 경우가 자주 생깁니다. 이런 경우, 누군가가 그 차액을 해결하지 않으면 융자가 나오질 않습니다. 따라서 이런 상황이 올 것도 미리 예상해놓고 준비해 놓으셔야 합니다.

10. Mortgage shopping은 꼭 해보세요

위에 언급한 대로, mortgage 융자를 얻을 때 이래저래 추가로 드는 비용들이 있습니다. 최소한 2 ~ 3명의 렌더나 브로커의 이자율과 추가 비용 부분들을 꼼꼼히 점검해 보시고 선택하시길 권해드립니다. 이 쇼핑만 잘 해도 최소 몇 천불을 절약하실 수 있습니다.

오늘은 바이어들이 모기지와 관련해서 자주 실수하는 10가지에 대해 알아봤습니다. 다음에도 보다 도움되는 글로 찾아뵙겠습니다.

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