집을 사기 위해 대출이 필요하다면, 좋은 신용 점수, 즉 FICO 점수는 필수적입니다. 그리고 이 점수는 충분히 관리하실 수 있습니다.
신용 점수란, 간단히 말해 당신이 부채를 상환하고 대출을 제때 갚아온 기록을 단순화한 계산입니다. 집을 사기 위해 돈을 빌릴 때, 대출기관은 당신이 돈을 제때 갚을 가능성을 알고 싶어 합니다. 신용 점수는 그 가능성을 쉽게 추정할 수 있는 방법입니다.
자, 이제 이 중요한 신용 점수에 대해 알아보고, 최고의 상태로 만드는 방법에 대해 알아보겠습니다.
Credit report 확인하기
미국에는 세 개의 주요 신용 조사 기관(Experian, Equifax, TransUnion)이 있으며, 각 기관은 자체 신용 점수와 보고서를 발행합니다. 이 보고서는 당신의 신용 점수를 결정하는 데 사용되는 자세한 기록입니다. 각 기관의 점수는 대체로 비슷하지만, 각기 다른 출처에서 정보를 가져옵니다. 예를 들어, Experian은 정시 임대료 지급을 고려하는 반면, TransUnion은 이전 고용주에 대한 자세한 정보를 가지고 있습니다.
이 점수와 보고서를 확인하려면AnnualCreditReport.com을 통해 매년 각 신용 조사 기관에서 무료로 보고서를 받을 수 있습니다. 다만, 이 보고서에는 신용 점수가 포함되어 있지 않으므로 각 회사에 가서 별도로 소액의 비용을 지불해야 합니다.
또는 신용 카드 회사에서 무료로 점수와 보고서를 제공하는 경우도 있습니다. 예를 들어, Discover와 Capital One은 무료로 접근할 수 있도록 해줍니다. 보고서를 받았다면, 특히 연체된 계좌나 기타 실수가 기록된 “Adverse Accounts” 섹션을 꼼꼼히 검토하셔야 합니다.
현재 상태 평가하기
현재 상태를 평가하는 방법은 간단합니다: 신용 기록이 좋을수록 점수가 높아지고, 주택 대출을 받을 기회도 많아집니다. 연방 주택청(Federal Housing Administration)은 최소 신용 점수 580을 요구하며, 주요 대출 기관은 대개 최소 620 이상의 점수를 요구합니다. 만약 신용 보고서가 만족스럽지 않다면 이제부터 이 점수를 올리면 됩니다. 그 방법들에 대해 알아보겠습니다.
오류로 인한 점수 하락 개선하기
2013년 연방 무역위원회(FTC) 연구에 따르면, 5%의 credit report들이 오류가 있어 신용 점수가 낮게 나오는 경우가 있다고 합니다. 만약 오류를 발견했다면, FTC 가이드라인에 따라 최대한 많은 문서를 제공하여 신용 조사 기관에서한을 보내세요. 또한, 잘못된 정보를 제공한 기관(은행 또는 의료 제공자 등)에도 연락하여 정보를 업데이트하도록 요청해야 합니다. 이 과정은 시간이 걸릴 수 있으며, 문서가 필요할 수 있습니다. 하지만 잘못된 정보가 제거되면 점수가 올라갈 것입니다. 사실 이 과정들이 쉽지는 않습니다. 하지만 이런 부분들은 같이 일하시는 mortgage broker나 CPA를 통해 진행할 수 있습니다.
일회성 실수 지우기
연체된 적이 있나요? 대부분의 회사는 단 한두 번의 실수라면 기록에서 제거해줄 것입니다. Forrest에 따르면, “한두 번의 실수로 인해 연체가 기록되었을 경우, 대부분의 회사는 신용 보고서에서 이를 제거하라고 보고 부서에 지시할 것”이라고 합니다. 물론 연체가 자주 있었다면 효과가 없겠지만, 작은 실수나 사고에 대해서는 쉽게 신용 점수를 개선할 수 있는 방법입니다.
신용 한도 늘리기
신용 점수를 높이는 간단한 방법 중 하나는 단순히 부채를 갚는 것입니다. 하지만 지금 당장은 어려우시다면, 신용 카드 회사에 신용 한도를 늘려달라고 요청해 보세요. 이는 당신의 부채 대 신용 비율을 개선합니다.
예를 들어, 1,500달러의 한도에서 1,000달러의 신용 카드 부채를 가지는 것은 나쁘지만, 5,000달러의 한도에서 1,000달러의 부채는 그렇게 나쁘지 않습니다. 생각보다 간단한 원리입니다. 같은 금액의 부채를 지고 있지만, 이용 가능한 신용의 비율이 훨씬 작아지므로 대출 관행에 좋게 보입니다.
늦지않게 결제하기
결제를 자주 늦게 하나요? 이제는 습관을 바꿀 때입니다. 스스로 신용 점수를 개선할 힘이 있습니다. 항상 제때 청구서를 결제하도록 노력하세요. 자동 결제에 가입하면 더욱 확실하게 결제가 이루어집니다.
시간 주기
안타깝게도 부정적인 항목(습관적으로 늦거나 결제가 없는 항목)은 최대 7년 동안 보고서에 남을 수 있습니다. 하지만 습관을 바꾸면 신용 점수의 35%를 차지하는 “결제 이력” 부분에 큰 영향을 미칩니다. 따라서 일찍 시작하여 집을 찾고자 할 때 최고의 상태에 있도록 준비하는 것이 중요합니다.
보다 추가적인 궁금하신 점이 있다면 같이 일하시는 리얼터나 모기지 브로커에게 상담을 받으시길 강력히 추천드립니다.
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